资产负债真的是你想的这么简单吗?

10年前、15年前或者更早的时候,说起负债,大多数人的观念可能还停留在这个小故事里:
一个退休的美国华侨老太太,回到中国看望她的妹妹。两人见面后激动不已,谈到阔别40多年的经历和心愿,身居美国的姐姐说:“我终于在退休之前还完了一套150平米的住房贷款。”
妹妹则说:“我终于在退休之前攒够钱,刚买了一套100平米住房。”
姐姐不禁感叹道:“我在美国有了工作就贷款买了房,一面工作一面还贷款。如今贷款还完了,房子也住了30多年。你虽然现在也有了自己的住房,可是这30多年并没有得到应有的享受啊!”


资产负债真的是你想的这么简单吗?
而今天,当中国越来越多身背几十万、上百万房贷的房奴为了生活疲于奔命的时候,我们已无意评说那两种消费观念到底谁好谁坏:
一、在没有足够经济能力的情况下超前消费,虽然表面上是“有房、有车、有孩子”的幸福生活,但其实他们的心理压力又岂会太少?万一某年某月的某一天突然一场病造访,不论是落在了家庭顶梁柱还是其爱人、尚且年幼的孩子亦或已然上了年纪的老人身上,都得考虑能不能在第一时间拿出50万甚至更多去治疗?如果不能,会不会考虑卖房卖车?又有没有人在较短的时间内接盘变现或许,如果存款不足,一次大病都可能让曾经所有的“美好”化为虚无,房、车易主,一夜赤贫,甚至还可能债台高筑、除却可能面临的疾病风险,不受任何人控制且不知道会造成多严重恶果的意外风险更是悬在每一个家庭上的达摩利斯之剑!尤其对于一个家的家庭顶梁柱、主要经济收入来源而言要知道,正是由于他/她每个月都能拿回来的收入支撑起了房贷、车贷、孩子教育、父母养老、家庭正常开支等所有花销,可万一在某年某月的某一天因一场突如其来的意外而严重伤残或者骤然离世,那么他/她身后的这个家庭该如何维系?没错,钱是王八蛋,但没有钱真的啥都玩不转,不是吗?一旦房贷还不上,银行可是会强制收房的!一旦孩子的学费交不上,还能享受别人看似平常的受教育权利吗?一旦给父母的养老钱断了,已然风烛残年的他们难道还要重新工作养家糊口资产负债真的是你想的这么简单吗?


二、此外,撇下以上两种谁都无法预测和控制的意外、疾病,失业导致的收入骤停;生意、企业破产导致的经济来源坍塌等也是很多人必须要考虑的风险因素要知道,李开复曾说:“未来10年,50%的人将要失业。”最近很多做企业的老板朋友圈也是哀鸿遍野:“唉,太难了,不知道要怎么坚持下去……不是我们一家难,是所有人都难。”税收高、运营成本高、风险高、贷款难、现金流有限、利润少……由此导致的恶性循环是什么?为压缩成本,企业只有降工资,少雇人,减少聘用员工……或许,每一个不把工作当回事,每天刷刷剧、上上网、看看热点的人随时都能体会到这样一句:时代抛弃你的时候,从来不会说一声“再见”
而这时,不论是老板还是员工,又有多少剩余资本去供房贷?车贷?孩子的教育?老人的养老如此,我们是否就可以总结为:享受着“超前消费”所带来的舒适、光鲜的同时,也必须为此付出同等的代价——因应急存款不足而带来的焦虑感当然,为了缓解这一看似无解的难题(不管怎么说,还是会有很多很多人趋之若鹜般去买房,不管是为了结婚、还是为了改善)

还是有几个方法可以参考的:
一、购买险种齐全、保额充足的保险

如果说你现在没能力给家人挣下100万、200万,让她们不论怎样都不用再为没还完的房贷发愁,那么,你需要给自己一份寿险,经济承受能力强的建议是终身寿险,暂时感觉不想一下子拿出较多钱去交保费的建议是定期寿险,保额一定要涵盖所有的房贷、车贷等债务总额,再加上身而为人一定要为这个家承担的:孩子的教育费、父母的养老钱、支撑爱人将来生活的费用等;保障期限要与房贷期限一致。如此就可以保证,不论在什么时候因意外或疾病离开,家人都不至于因钱受苦。
如果说你现在不能保证可轻松拿出50万或者更多,让自己和家人不至于为可能发生的疾病担心,那么,你需要给自己和家人一份至少保额50万的重疾险+医疗险,以确保不论谁遭遇了疾病,都可以由保险公司为巨额医疗费买单,不至于“一人生病、全家致贫”,尤其是“因为钱,甚至要被迫放弃最爱的人的生命”的惨剧!那份愧疚,绝对是每个人一辈子都无法释怀的、一生都不敢轻易碰触的伤……、

二、严格控制家庭总债务在总资产中的占比

一般来说,家庭负债包括:贷款 (住房贷款、汽车贷款、教育贷款、消费贷款等各种银行贷款)、债务(债务、应付帐款)、税务 (个人所得税、遗产税、营业税等所有应纳税额)、应付款 (短期应付帐单,如应付房租、水电、应付利息等)。

家庭资产包括:现金及活期存款 (现金、活期存折、信用卡、个人支票等)、定期存款 (本外币存单)、投资资产 (股票、基金、外汇、债券、房地产、其他投资等)、实物资产 (家居物品、住房、汽车)、 债权资产 (债权、信托、委托贷款等)、保险资产 (社保中各基本保险、其他商业保险等)。
家庭资产负债率=(家庭总负债/家庭总资产)×100%。
而专家建议,30%、40%、50% 的家庭资产负债率都是比较合适的,但切记50%是个警戒线

未经允许不得转载:欠债了怎么办丨负债翻转丨负债故事 » 资产负债真的是你想的这么简单吗?

赞 (0)
分享到:更多 ()

评论 0

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址