自杀式人生,从分期付款开始

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所属分类:负债故事

本文授权转载于微信公众号:国馆(ID:guoguan5000),为尊重作者,因此标注一下,文章内容是很多人非常容易犯的错误,希望告诫大家一些道理,尤其是年轻人。
分期付款,看似简单、方便,但却是一个大坑。不仅让你透支明天的金钱,更是在透支你的人生。

1

最近,闺蜜小贾特别缺钱,每次工资没发几天,就开始四处借钱要周转。

问了好几次,她才吞吞吐吐告诉我,因为前段时间买东西有点狠,现在,每个月工资一发下来就得还4000多的分期。

其实,像小贾这样的人不在少数。甚至网上都有段子说,现在人跟人之间的问候,应该是“花呗还了吗?”“分期还剩多少?”“白条还有余额吗?”

分期消费太常见了,在一二线城市中,有70%以上的年轻人都曾用过分期。

轻轻松松就缓解了经济压力,穷人也能买得起。

哪怕最新款的iPhone,只要分12期、每个月还895.74元,一个普通白领也能用上苹果的顶配手机。

即使这样,我今天还是想要怼一怼分期,让你们看一看,这个看上去如此便捷的方式,实际上暗藏玄机。

对于很多人来说,分期并不能让他们利用通货膨胀的红利省一大笔钱,反而很容易会变成一个坑。

你要相信,你分期时有多爽,还款时泪就有多咸。

2

省钱,只不过是看上去而已

只要你购物,商家就在变着花样鼓动你分期。

购物时,各种0息分期的广告,不断诱惑你去买买买;

付款时,一键分期的按钮,只要额度够就能分期;

刷卡后,立马就有短信提示,你可以选择快速分期;

还款时,也有账单分期的选项,告诉你还款不必太辛苦……

如此大张旗鼓,就是为了能在你身上赚钱。

因为,看上去0息的分期,实际上真得是很贵。

自杀式人生,从分期付款开始
虽然,在分期的时候,金融机构都会强调没有利息,但他依旧会收取手续费,其实就是变相的利息。

就拿前文说的手机来说,在官网,它的售价是9999,如果你分12期,每个月的还款895.74, 总还款额就是10748.88,手续费就是749.88。

按照分期的宣传,一年手续费只有7.5%,就算是利息也是很低了。

但如果你相信了,就太天真了。

因为你每个月都在还款,欠款一直都在减少,在最后一个月的时候,本金就只有833.25元了,但手续费还是按照欠款9999元来计算的。

为了算清它真正的利率,我专门请教了在银行工作的同学,结果一算才知道,真正的月利率是1.13%,真正的年利率是13.57%,都快接近15%了。

你以为分期很划算,实际上都快直逼高利贷了。

而且,还有很多银行,哪怕你中断了分期,想要一次性还清,手续费该收的还是会收,而且一分钱都不少。

曾看过一组数据,靠着这种分期业务,某银行在一年的个人贷款业务就达到了5454.07亿元。

这下你明白了,为什么这些金融机构,总是变着法子让你来分期,还不是因为这中间的利润很客观。

很简单啊!明面是让你提前实现梦想,暗地里是业务员的业绩有了保障。

3

分期好还,欲望却难填

也许,你会说,没有利息、没有手续费的分期,就是白借钱给你花,这样的机会千万不能错过。

即使如此,我的态度还是坚决不!

因为你一旦尝到了分期的甜头后,日后哪怕有了利息和手续费,你还是会去分的。

经济学家Prelec发现,人们在用信用支付时,能够体会到强烈的“消费快乐”。

这种拿别人钱买买买的快感,很容易感到一种痛快。

虽然,还款时会肉疼,但比起快感来说,根本就算不上什么。

跟所有女孩子一样,小贾喜欢买一些好东西犒劳自己。

因为工资不高,为了早早用上心仪的东西,她开始用分期。“提前实现愿望,压力还可以分摊,这多好!”

只需要一点钱,就能用上戴森吹风机、lamer面霜、前男友面膜,很快,小贾就陷入了分期的自嗨中。

一开始,她还会在意手续费,后来索性不管了,觉得多花一点钱也值。

结果一年多过去了,很多好东西搁置了,网上吹爆了的贵妇护肤品,也没有让她变成林青霞。

在心理学有一个名词,叫棘轮效应,就是指人的欲望会不断膨胀,一开始只是要一支口红,后来想要的是整个色号的口红了。

很多商家就是利用人的这种心理,先用0息0手续费让你尝个甜头,等你欲罢不能时,就开始渔翁得利,坐收手续费了。

千万,不要把自己的意志力想得有多么强大。

很多时候,我们不过就是池塘里的小鱼儿,明明都已经看到了同伴因为一时贪心丧命了,可是当鱼钩下来的时候,还是会毫不犹豫地咬上去。
自杀式人生,从分期付款开始
4

你不光是在花明天的钱,还在断明天的路

也许你会说,人生的乐趣就在买买买,那我也劝你不要依赖分期。

在贴吧上,看到这样一个故事:

网友准备买房,定金交了、合同签了,结果房贷批不下来,最后房子没买成,白白损失了几万块钱。

银行拒贷的理由是,她的征信不好。

网友挺郁闷的,之前有刷信用卡的习惯,虽会分期,但每次都是按时还款,怎么征信就不好了。

结果,她一问专业人士才知道,自己的征信就是被她之前的分期习惯给搞坏了。

分期实际上是属于贷款,如果借款机构是正规的银行、金融机构,那征信报告上就会体现为贷款。

但如果,你是买手机、美容、上英语课办了分期,那你欠的大多都是一些民间的小贷公司,它们不仅利息高,在征信上还显示为小贷,这比正规银行的要更损耗一点。

而且,很多时候每办一次分期,征信上都会有一次查询记录。

所以,哪怕你是按时还,但对于审核人员来说,他会觉得,你得多穷啊,就连几千块钱的东西都买不起,还要分期才能还得清。

不良征信需要5年才能消除,一般房贷参考的都是五年内的记录。

不要以为自己以后不买房,征信没有什么关系,等到你用征信的时候,那时后悔也晚了。

那时,就只能找更坑人的小贷公司了。

5

不要被外界迷惑,是时候该逃离了

去年双十一,网上出现了一个新词“暴花户”。

指的是一些人,本身没有什么钱,但特别敢消费,经常莫名其妙地就能花掉一大笔钱。

这些人之所以这么敢花,最主要的就是整个社会都在鼓吹“买买买”。
“包能治百病,如果一个包治不好,那就买两个”、“过有品质的生活,这才能对得起自己”、“不涂口红的女人,是没有未来的”……

没钱了,只要小手点一点,几秒钟账户就多了几千块钱;只要小手点一点,再贵的东西,分期也能买得起。

身处这样的环境下,年轻人买得心安理得,欠得光明正大。

这就像是泡在温水中的青蛙,当水温一点点上升的时候,它们不但没有逃离,反而还享受着温水中的快感。

自以为很安逸,实际危机重重,最后,只能是在快乐中被煮熟。

其实,人跟青蛙一样。在一个大环境中,不会居安思危,只会因为跟大众步调一致,就压根不会考虑风险。

就跟着周围的人一起在自嗨中过活,压根不知道再不逃离,就要死了。

这就是现在年轻人的现状,被各种买买买裹挟,被触手可及的分期诱惑。

但越是在这样的时刻,年轻人就越该保持一种清醒,越要远离这种太容易获得的快感。

6

所谓的诱惑,不过是被你放大了而已

曾有一群经济学家,对印度穷人做了几年的跟踪调查,发现越是穷的人,越容易冲动消费。

道理很简单,得不到的永远在骚动。

人性就是这样,会不自觉地放大得不到东西的优点。

小贾就说,她分期买的第一个东西,是一套贵妇护肤品,当时花了10000多。

当时,各大美容博主都在推荐这个护肤品,说是用完皮肤特别好,人都能瞬间年轻10多岁。

看多了这样的推荐后,小贾当时就心动了,咬了咬牙买了一套,分了24期。

终于得了心心念念的东西,小贾高兴坏了,可是没多久,她发现效果很一般,并没有让她的皮肤改善多少。

不是因为那个东西有多好,会让你心心念念;而是因为你在心心念念的时候,不自觉地夸大了拥有它的幸福感,夸大了它的作用。

就像你的男/女神,在没有得到的时候,你就戴着滤镜去看对方,觉得他/她就是世界上最好的人。

结果,当你费尽心思得到后,才发现也都不过只是普通人而已,一样会打嗝、一样会放屁、一样会在厕所里便秘。

对生活有追求是好事,但千万不能被自己的欲望奴役了。尤其是,当你把诱惑放大后,更要保持一点冷静和理智。

不然,你就会发现,欲望这个怪兽是永远都满足不了的,在它跟前,你不过只是一个小渣渣,咬一口连牙缝都不够填的。

7

每个人都在负重前行,但别让自己压死

曾在知乎上,看到这样一个告诫,是说年轻人要趁早明白自己和别人不一样。

也许,你的同事跟你都拿着8000的月薪。

但你不能看着同事买买买,自己也跟着肆无忌惮地买买买。

因为,每个人身上背负的东西不一样,也许,他的女朋友不需要他来买房;他的父母都有养老金,不需要他来赡养……

而你的女朋友,不仅要车房,还要一笔不菲的彩礼钱;你的父母,再过几年就丧失了劳动力,只能靠着你养活。

一个人最怕的不是负担大,而是认不清自己,盲目从众,最后却被负担压垮了。

当然,也不是要把分期一竿子打死,只要你足够理性、利率恰当,分期也是一个配置资源的一种方式。

但在分期前,请一定保证三点:

① 看清分期利率,不要自己辛辛苦苦赚得钱,白白给别人做了奖金;

② 购买前要理性,千万别把自己的信用额度当成自己的钱来花;

③ 如果一定要分期,每个机构的利率不同、各个期限的利率也不同,多对比几家再下手;

分期确实爽,但这种爽终究只是地上的影子,它永远不长久,有时候只需要一片乌云就能消失地无踪无影。

如果,你这短暂的青春,被这虚无缥缈的东西毁了,我都替你感到不值当。

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